Hoe krijg ik het bedrag van mijn aanvullend pensioen? Hoe zit het met mijn wettelijk pensioen of met mijn hospitalisatieverzekering? Lees hier alles wat je moet weten.
Jouw voordelen met de MyAG Employee Benefits app
Meld je aan en log in op de MyAG Employee Benefits app voor meer informatie.
Je kan dan profiteren van heel wat voordelen, zoals:
- Gedetailleerde info over je dekkingen en voordelen, én de evolutie van de status van je groepsverzekering
- Een raming van het brutobedrag wanneer je met pensioen gaat
- Informatie en documenten over je groepsverzekering (bijv. je pensioenfiche, ...).
Op deze pagina:
Stap 1: opname van mijn wettelijk pensioen
Wanneer neem ik mijn wettelijk pensioen op?
In België ligt de wettelijke pensioenleeftijd momenteel op 65 jaar (met uitzondering van bepaalde beroepscategorieën die onderhevig zijn aan specifieke regelgeving). De pensioendatum is de eerste dag van de maand na je 65e verjaardag. Met andere woorden, als je in februari jarig bent, kan je op 1 maart met pensioen gaan. De regering heeft echter besloten om die leeftijd te verhogen naar 66 jaar vanaf 2025 en naar 67 jaar vanaf 2030.
Je kan je vervroegd wettelijk pensioen opvragen als je aan bepaalde leeftijds- en loopbaanvoorwaarden voldoet.
Minimumleeftijd en duur van de loopbaan die overeenstemt met de datum waarop je met vervroegd pensioen wil gaan
- 60 jaar en een loopbaan van 44 jaar
- 61 jaar en een loopbaan van 43 jaar
- 63 jaar en een loopbaan van 42 jaar
Je loopbaan rustig afbouwen
Als je het aan het einde van je professionele loopbaan wat rustiger aan wil doen, zijn er verschillende opties zoals parttime werken, tijdskrediet, … Die keuzemogelijkheden zijn erg populair, maar hebben ook mogelijke gevolgen voor de opbouw van je wettelijk en je aanvullend pensioen.
Hoe krijg ik mijn wettelijk pensioen?
- Als je met pensioen gaat op je 65e:
je hoeft niets te doen, de Federale Pensioendienst (FPD) doet automatisch al het nodige. - Als je met pensioen gaat vóór of na je 65e:
als je vóór of na de wettelijke pensioenleeftijd met pensioen wil gaan, moet je dat expliciet aanvragen. Als je voldoet aan de leeftijds- en loopbaanvoorwaarden, kan je tot één jaar vóór de gekozen datum een aanvraag indienen bij je gemeente, rechtstreeks via de FPD of online op www.mypension.be.
Wil je blijven werken?
Het is niet omdat je de wettelijke pensioenleeftijd hebt bereikt, dat je (volledig) moet stoppen met werken. Misschien wil je nog wel even doorgaan? De voorbije jaren heeft de overheid mensen uitdrukkelijk aangemoedigd om na de wettelijke pensioenleeftijd door te werken:
- Als je 65 jaar bent of een volledige loopbaan van 45 jaar achter de rug hebt, mag je onbeperkt bijverdienen, mét behoud van je pensioenrechten.
- Als je nog geen 65 bent of nog geen volledige loopbaan van 45 jaar hebt, kan je ook na je pensioen een centje bijverdienen. De inkomsten uit die activiteit mogen echter bepaalde plafonds niet overschrijden.
- Die plafonds hangen af van verschillende criteria, zoals je leeftijd en aantal jaren loopbaan, maar ook van je gezinssituatie, de aard van de je beroepsactiviteit enz.
- Als je beroepsinkomsten die plafonds overschrijden, wordt je wettelijk pensioen voor datzelfde jaar met een evenredig percentage verminderd, of zelfs geschorst als het plafond met meer dan 100% wordt overschreden. Als je als gepensioneerde bijvoorbeeld 20% meer verdient dan het inkomstenplafond, moet je het jaar daarop 20% van je wettelijk pensioen terugbetalen.
Je leest alles over werken na je pensioen op de site van de Federale Pensioendienst.
Heb je een verzekeringsattest nodig? Dat kan je makkelijk aanvragen via het MyAG Employee Benefits platform of de app. Meer informatie vind je in deze 'Praktische gids'.
Stap 2: uitbetaling van mijn aanvullend pensioen
Wanneer beschik ik over het bedrag van mijn groepsverzekering?
Omdat de uitbetaling van het aanvullend pensioen gekoppeld is aan het wettelijk pensioen, ontvang je het kapitaal van je aanvullend pensioen wanneer je je wettelijk (vervroegd) pensioen opneemt.
In bepaalde gevallen kan je het kapitaal van je groepsverzekering vervroegd opnemen. Neem voor meer informatie over je persoonlijke situatie bij voorkeur rechtstreeks contact op met je werkgever.
Wat moet ik doen om het bedrag van mijn groepsverzekering te krijgen?
De FPD brengt ons op de hoogte van je pensioendatum. Met die informatie kunnen we de nodige stappen ondernemen om ervoor te zorgen dat je over het kapitaal van je groepsverzekering kan beschikken.
De video hieronder neemt je mee door de verschillende stadia.Let op: MyAG Employee Benefits (www.MyAGEB.be) vervangt 'My Global Benefits'. De nieuwe naam is nog niet in alle filmpjes aangepast. Onze excuses daarvoor.
Je krijgt 2,5 maanden vóór je pensioen van ons een brief met de praktische details over hoe je het kapitaal van je groepsverzekering kan ontvangen. Natuurlijk kunnen we die deadline alleen halen als we alle informatie van de FPD op tijd ontvangen.
In die brief leggen we het betalingsproces uit, de stappen die je moet nemen en hoe je ons de informatie kan sturen die we nodig hebben voor de betaling. Je kan ons die informatie online sturen via MyAG Employee Benefits, via mail of per post. Hoe dan ook blijft de onlinemethode via je computer en onze beveiligde tool MyAG Employee Benefits de eenvoudigste en meest efficiënte methode.
Hoe weet je of je kan profiteren van belastingvoordelen op de betaling van je aanvullend pensioen?
Als je 'effectief actief' bent gebleven tot je de wettelijke pensioenleeftijd hebt bereikt (momenteel 65 jaar) of een volledige loopbaan van 45 jaar hebt doorlopen, kom je in aanmerking voor het voordelige belastingtarief.
Raadpleeg dit document voor meer informatie over het concept 'effectief actief'.
Zodra de administratieve stappen zijn afgerond, doet AG de betaling.
Welk bedrag krijg ik?
Via ons digitale platform MyAG Employee Benefits kan je het kapitaal van je aanvullend pensioen dat al is opgebouwd, bekijken. Als je op 'Details' klikt, vind je onder de rubriek 'Verworven reserves' het bedrag waarop je recht hebt wanneer je je werkgever verlaat.Je gebruikt best je computer om de nodige stappen te ondernemen voor de uitbetaling van je kapitaal op MyAG Employee Benefits.
Let op: dit bedrag is het totale brutokapitaal van je groepsverzekering (inclusief winstdelingen). Meestal krijg je ongeveer 80% van dat kapitaal na belastingen.
Als je met pensioen gaat, worden er bepaalde belastingen geheven op je brutokapitaal zoals een bedrijfsvoorheffing, een RIZIV-bijdrage en een solidariteitsbijdrage. Die bedragen vertegenwoordigen ongeveer 20% van dat kapitaal. Een volledig fiscaal overzicht vind je op de pagina 'Belasting van je groepsverzekering'.
Kapitaal of rente?
In je pensioenreglement staat hoe je kan beschikken over het bedrag van het aanvullend pensioen dat je hebt opgebouwd:
- ofwel in de vorm van een kapitaal, dat in één keer wordt uitbetaald
- ofwel in de vorm van een periodieke rente
Goed om te weten: de fiscaliteit verschilt als je je aanvullend pensioen ontvangt in de vorm van een eenmalige uitbetaling of in de vorm van een periodieke rente.
Kapitaal
In België is een eenmalige betaling de meest gebruikte optie. Na aftrek van belastingen ontvang je het volledige kapitaal wanneer je met pensioen gaat.
Rente
Als je pensioen wordt uitgekeerd als een levenslange rente, ontvang je in feite een inkomen bovenop je wettelijk pensioen. Je kan ervoor kiezen om die rente maandelijks, driemaandelijks, halfjaarlijks of jaarlijks te laten uitkeren.
Goed om te weten (bis): als je kiest voor een storting in de vorm van een kapitaal dat in één keer wordt uitbetaald, kan je dat kapitaal later nog omzetten in een periodieke rente. Je bent dan onderworpen aan een andere belastingheffing dan die welke van toepassing is voor een rente die oorspronkelijk in het reglement van de groepsverzekering was voorzien.
Woon je in het buitenland?
Als je fiscale woonplaats of de hoofdzetel van je bedrijf in het buitenland ligt, is AG door de Belgische belastingdienst verplicht om een bedrijfsvoorheffing in te houden bij de uitbetaling van je aanvullend pensioen, tenzij aan beide onderstaande voorwaarden is voldaan:
- Als het land waar je gedomicilieerd bent een dubbelbelastingverdrag heeft gesloten met België.
- Als je in dat land belastingplichtig bent op de datum van uitbetaling van je aanvullend pensioen.
Als je aan die voorwaarden voldoet, vul dan het formulier 'Vereffening in het buitenland van prestaties afkomstig van een groepsverzekering' in.
Om te weten of er een dubbelbelastingverdrag bestaat tussen België en het land waar je woont, kan je contact opnemen met Belintax op +32 (0)2 57 634 70 of via e-mail op belintax@minfin.fed.be.
Heb je een voorschot genomen of je groepsverzekering in pand gegeven?
Als je een voorschot op je aanvullend pensioen hebt genomen en aan de onderstaande voorwaarden voldoet, word je belast wanneer je de laatste betaling op je groepsverzekering doet.
- Je hebt een voorschot op je groepsverzekering genomen om een woning te kopen, bouwen, verbouwen, op te frissen of herstellen.
- Die woning bevindt zich in de Europese Economische Ruimte en is je enige woning.
- De woning is uitsluitend bestemd voor jouw persoonlijk gebruik of dat van je gezinsleden.
Normaal gesproken is je kapitaal onderworpen aan een eenmalige belasting wanneer je je groepsverzekering afsluit. Maar in geval van een voorschot of inpandgeving van de groepsverzekering wordt die eenmalige belasting omgezet in een fictieve rente:
- 1 tot 5% van het geleende bedrag (afhankelijk van je wettelijke pensioenleeftijd)
- Gedurende 10 of 13 jaar
Tot een maximumdrempel (93.620 euro in 2023)
Belangrijk!
Als je daadwerkelijk werkt tot je wettelijk pensioen, word je belast op 80% van het bedrag dat je hebt geleend tot een maximumdrempel (93.620 euro in 2023).
Als je overlijdt voordat je aanvullend pensioen is uitbetaald, worden je begunstigden ook belast via een fictieve rente.
Het jaar dat volgt op de uitbetaling van je kapitaal stuurt AG je een fiscale fiche om je te helpen bij het invullen van je aangifte voor de inkomstenbelasting.
Het uiteindelijke belastingtarief op het kapitaal van je groepsverzekering wordt bepaald op basis van die aangifte. Die aangifte is ook nodig om de gemeentebelasting op het kapitaal van je groepsverzekering te bepalen (die belasting is afhankelijk van de gemeente waar je woont).
Vragen?
We begrijpen dat deze informatie ingewikkeld kan zijn. Heb je vragen, aarzel dan niet om contact met ons op te nemen via ons contactformulier (bovenaan en onderaan deze pagina). We beantwoorden je vraag zo snel mogelijk.
Stap 3: voortzetting van je hospitalisatieverzekering
Je beroepsgebonden verzekering
Met pensioen gaan, betekent ook dat je bepaalde voordelen bij je werkgever verliest. Dan denken we bijvoorbeeld aan je beroepsgebonden hospitalisatieverzekering. Wees gerust: de wet bepaalt dat je altijd het recht hebt om die verzekering individueel voort te zetten, met een dekking die minstens gelijkwaardig is.
Hoe zet ik mijn hospitalisatieverzekering individueel voort?
Binnen de 30 dagen na het verlies van je beroepsgebonden verzekering, brengt je werkgever je op de hoogte van de mogelijkheid om die verzekering individueel voort te zetten. Vanaf dat moment heb je nog eens 30 dagen de tijd om een individuele voortzetting aan te vragen bij je verzekeraar. Als je dezelfde dekking wil behouden als voor je pensioen, moet je die deadline respecteren.
Als je laatste beroepsgebonden hospitalisatieverzekering werd afgesloten bij AG Employee Benefits, kan je de individuele voortzetting ervan aanvragen via het aanvraagformulier op continuation@aginsurance.be.
Stap 4: herbelegging van mijn groepsverzekeringskapitaal
Met het pensioen breekt een nieuw hoofdstuk in je leven aan. Je kan helaas niet langer rekenen op je beroepsinkomsten. Je krijgt nog wel elke maand je wettelijke pensioen, maar dat is vaak niet genoeg om dezelfde levensstandaard te behouden. Als je werkgever voor jou een groepsverzekering heeft afgesloten, heb je gelukkig een extra appeltje voor de dorst als je met pensioen gaat.
Bereken vóór je wettelijk pensioen het maandelijkse bedrag dat je nodig hebt om te kunnen leven zoals je wil als je met pensioen gaat. Zodra je die uitgaven hebt geschat, heb je een ruw idee van hoeveel je nodig hebt om van te leven. In dat geval kan je besluiten om een groter of kleiner deel van je groepsverzekering niet meteen te gebruiken. In dat geval kan een verstandige herbelegging interessant voor je zijn.
Herbeleg je groepsverzekeringskapitaal
Veel gepensioneerden kiezen ervoor om het kapitaal of een deel van het kapitaal van hun groepsverzekering te herbeleggen om de rest van hun leven te kunnen profiteren van een optimaal rendement.
Dat kapitaal kan op verschillende manieren worden herbelegd. De financiële producten zijn erg populair en vaak een verstandige keuze. Op basis van je beleggersprofiel bieden wij jou verschillende manieren om je pensioenkapitaal te beleggen. De meest voorkomende beleggingsproducten zijn die van tak 21 en 23:
- Met een verzekering van tak 21 ben je zeker van een gewaarborgd rendement. Afhankelijk van de resultaten van de verzekeraar kan je ook een niet-gewaarborgde winstdeling ontvangen. Tak 21 biedt je een veilige oplossing als je weinig risico's wil nemen met je pensioenkapitaal.
- Als je meer risico wil nemen, kan je een beroep doen op de verzekeringsproducten van tak 23. De premies worden belegd in een of meer fondsen met verschillende risicokenmerken. Je bent vrij om te kiezen met welk deel van je premies je bij het beleggen meer risico wil nemen. Je rendement en je kapitaal zijn afhankelijk van de evolutie van de geselecteerde fondsen.
In ruil voor het hogere risico dat je neemt door te beleggen in een tak 23-product en het feit dat er geen gewaarborgd rendement is, is het inkomen dat je kan verdienen potentieel hoger dan bij een tak 21-verzekering.
Als je aangesloten was bij een groepsverzekering van AG Employee Benefits & Health Care, kan je een beroep doen op AG Ascento - de dienst van AG Employee Benefits voor ondersteuning aan het einde van je loopbaan - om je pensioenkapitaal te herbeleggen.
AG Ascento biedt drie formules aan op minder lange of langere termijn om een optimaal rendement op je aanvullend pensioenkapitaal te behalen.
Meer weten? Het AG Ascento-team staat voor je klaar met advies op maat om je kapitaal te herbeleggen.
- Telefoon: 02 664 82 07
- Mail: ascentosales@aginsurance.be