Votre pension approche et, avec elle, de nouvelles perspectives : temps libre, beaux voyages, activités avec vos petits-enfants... Une bonne planification financière vous permettra d'envisager en toute sérénité cette nouvelle page de votre vie.
Vous avez moins de 65 ans ? Vous pouvez opter pour une assurance-vie assortie d'un avantage fiscal : vous récupérez chaque année une partie de ce que vous épargnez via votre déclaration d'impôts.
Vous avez 65 ans ou plus ? Il n'est pas trop tard pour opter pour des solutions d'épargne et d'investissement qui, si elles n'offrent pas d'avantages fiscaux, ne vous limitent pas non plus dans vos versements.
Revoir ou compléter vos solutions de pension ? Toujours une bonne idée.
Épargne à long terme
Une question de flexibilité ! Épargnez jusqu'à 2.450 euros par an et profitez d'un avantage fiscal de 30 % sur vos versements (jusqu'à un maximum de 735 euros), pour autant que les conditions soient remplies. Vous décidez – dans les limites fiscales – combien et quand vous épargnez. Vous pouvez également adapter vos versements ou les suspendre pendant un certain temps si nécessaire. Vous protégez financièrement vos proches s'il vous arrivait malheur. En effet, vous pouvez choisir votre conjoint, votre cohabitant légal ou un parent jusqu’au 2e degré comme bénéficiaire en cas de décès. Attention cependant, des droits de succession peuvent être dus.
Épargne libre
Constituez-vous un capital pension supplémentaire en toute liberté, sans plafond fiscal, mais également sans avantage fiscal. Épargnez à votre rythme en déterminant la fréquence et le montant. Vous avez le choix : produits à rendement garanti, produits sans garantie mais dont le rendement est potentiellement plus élevé, voire une combinaison des deux.
Vous protégez financièrement vos proches s'il vous arrivait malheur. Dans ce cas-ci, sans contrainte en ce qui concerne le choix du bénéficiaire en cas de décès. Attention cependant, des droits de succession peuvent être dus.
Épargne à long terme
Épargnez jusqu'à 2.450 euros par an et bénéficiez d'un avantage fiscal allant jusqu'à 30 % du montant investi ou jusqu'à 735 euros avec des options de versement flexibles.
Optez pour un investissement en branche 21 avec un taux d'intérêt fixe et donc un rendement garanti ou en branche 23 avec un rendement potentiellement plus élevé, mais aussi un risque de perte.
L’épargne à long terme peut être combinée avec l’épargne-pension.
Versez des primes et bénéficier de l’avantage fiscal jusqu’au terme de votre contrat.
Épargne libre
Constituez un capital supplémentaire en investissant avec une assurance-vie en complément à votre pension légale et vos autres options. Attention : il n'y a pas d’avantage fiscal.
Déterminez votre rythme et votre montant d'épargne, avec la possibilité d'augmenter, de diminuer ou d'interrompre temporairement vos versements.
Vous avez le choix entre investir dans la branche 21 avec un taux d'intérêt fixe et donc un rendement garanti ou dans la branche 23, qui investit dans des fonds qui offrent toutes les chances d'un rendement potentiellement plus élevé, mais sans garantie.
Vous pouvez combiner épargne-pension et épargne à long terme.
Quels types d'assurance-vie puis-je choisir pour me constituer une épargne à long terme ?
Assurance-épargne avec capital garanti : branche 21
Opter pour la branche 21, c'est jouer la carte de la sécurité. Vous bénéficiez d'un taux d'intérêt garanti et donc d'un rendement fixe auquel s'ajoute chaque année une éventuelle participation bénéficiaire variable.
Votre capital est garanti : vous récupérez à coup sûr 100 % de votre prime nette investie, après déduction des frais et des taxes.
Vous profitez chaque année d'un avantage fiscal sur les primes versées. Un coup de pouce supplémentaire qui récompense vos efforts.
Un rachat anticipé peut impliquer un traitement fiscal défavorable et d'éventuels frais de rachat.
L'épargne à long terme est soumise à une taxe de 10 % : un prélèvement anticipé à 60 ans ou après 10 ans si vous souscrivez votre assurance à partir de 55 ans. Après cette taxation, vous continuez à verser des primes et à bénéficier d’un avantage fiscal, mais sans payer d’impôt.
Assurance-placement sans protection du capital : branche 23
Vous acceptez de prendre un peu plus de risques ? Vous pouvez investir dans des fonds de placement de la branche 23 composés d'actions et/ou d'obligations gérés par des spécialistes.
Votre rendement varie en fonction des conditions du marché et n'est donc pas garanti. Mais vous pouvez obtenir un rendement potentiellement plus élevé.
Vous pouvez choisir un ou plusieurs fonds correspondant à votre profil d'investisseur.
Vous profitez d'un avantage fiscal sur les primes versées. Un petit coup de pouce supplémentaire qui récompense vos efforts.
Un rachat anticipé peut affecter votre rendement en raison d'un traitement fiscal défavorable.
L'épargne à long terme est soumise à une taxe de 10 % : un prélèvement anticipé à 60 ans ou après 10 ans si vous souscrivez votre assurance à partir de 55 ans. Après cette taxation, vous continuez à verser des primes et à bénéficier d’un avantage fiscal, mais sans payer d’impôt.
Épargne libre
Constitution d'un capital de pension complémentaire via une assurance-vie de la branche 21 ou de la branche 23
Optez pour la sécurité d'un rendement garanti et d'une éventuelle participation bénéficiaire en branche 21 ou pour le rendement potentiellement plus élevé des fonds de placement avec risque de pertes en branche 23. Une combinaison des deux est également possible. Attention : il n'y a aucun avantage fiscal.
Vous épargnez à votre rythme : vous déterminez la fréquence et le montant. Vous pouvez augmenter vos versements comme vous le souhaitez ou les réduire temporairement, voire totalement.
Répartition des risques : selon vos préférences, vous investissez à la fois dans des placements à rendement garanti de la branche 21 et dans des fonds de placement de la branche 23.
Fiscalité : pas de précompte mobilier pour la branche 21 après 8 ans et pour la branche 23 à tout moment.
Je veux préparer ma pension .
Contactez un courtier en assurances ou BNP Paribas Fortis pour obtenir des conseils.
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Pourquoi choisir un intermédiaire ?
Que dois-je savoir sur ma pension ?
Ma pension légale sera-t-elle suffisante ?
Quel montant puis-je verser dans l'épargne à long terme ?
Vous pouvez verser jusqu'à 2.450 euros par an, en fonction de vos revenus professionnels nets imposables.
L'épargne à long terme permet de bénéficier d'un capital pension et d'un avantage fiscal annuel de 30 % jusqu'à la fin du contrat, si les conditions sont remplies.
Vous pouvez combiner épargne-pension et épargne à long terme pour un avantage fiscal maximal.
Hausse de prime et plafond individuel à partir de 55 ans
Si vous augmentez votre prime annuelle après l'âge de 55 ans, la législation fiscale prévoit un report d'imposition pour l'ensemble du contrat pendant les 10 ans qui suivent cette augmentation ou jusqu'à la fin du contrat si celle-ci est prévue avant ces 10 ans.
Pour éviter cette situation, AG a fixé un plafond individuel pour les assurés disposant d'une épargne-pension ou d'une épargne à long terme.
Le montant annuel versé dans le contrat doit être égal ou inférieur à ce plafond individuel, indexé chaque année.
Souscription d'un contrat ou hausse des primes après 65 ans
La législation fiscale ne vous permet pas de souscrire d'assurance-vie en épargne à long terme ou en épargne-pension après l'âge de 65 ans.
De plus, les primes ne peuvent plus être augmentées après 65 ans.