Wat is een aanvullend pensioen?

Het aanvullend pensioen is het spaarpotje dat je tijdens je loopbaan opbouwt met de hulp van je werkgever of sector. Als je met pensioen gaat, wordt het bedrag dat je op die manier hebt opgebouwd aan je uitbetaald, naast het wettelijke pensioen dat door de overheid wordt betaald.  

Daarmee kunnen werkgevers een aanvullend pensioen opbouwen voor hun werknemers.Daar zijn verschillende redenen voor.

• Het wettelijk pensioen in België is een van de laagste in Europa. Een extraatje is dus zeker welkom.
• Met een aanvullend pensioen beschermt je werkgever jouw koopkracht en die van je gezin, zelfs na je pensioen.
• Naast het aanvullend pensioen kan je werkgever ook bijkomende waarborgen aanbieden, zoals een overlijdensdekking. Op die manier kunnen de begunstigden die in je contract zijn opgenomen, een kapitaal ontvangen als je overlijdt voordat je met pensioen gaat. Je werkgever is dus ook verantwoordelijk voor de bescherming van je gezin.
• Zowel voor jou als voor jouw werkgever is het aanvullend pensioen een fiscaal voordelige manier van verloning. Het nettobedrag dat je overhoudt is dus hoger.

Hoe wordt het aanvullend pensioen opgebouwd?
 

De organisator van het aanvullend pensioen - je werkgever of de sector waarvoor je werkt - zorgt voor de betaling van het aanvullend pensioen waarvan jij en je collega's genieten. In dat geval spreken we van een bedrijfsplan of sectorplan. Je werkgever of sector financiert dit aanvullend pensioenplan door er maandelijkse of jaarlijkse premies in te storten. In sommige gevallen kan je ook zelf stortingen doen. Je werkgever plaatst het aanvullend pensioenplan bij een pensioeninstelling.
Dat kan een verzekeraar zijn (groepsverzekering), of de werkgever kan beslissen om het zelf te beheren (pensioenfonds).

De premies worden belegd en leveren een bepaald rendement op, waardoor je geleidelijk een aanvullend pensioenkapitaal kan opbouwen.

Beheer en uitbetaling van je aanvullend pensioen

Hoe wordt je aanvullend pensioen beheerd?
 

De werkgever is verplicht om de premies door te storten aan een pensioeninstelling die verantwoordelijk is voor het beheer van het gespaarde kapitaal en het aan jou uitbetaalt wanneer je met pensioen gaat. Doordat het beheer van je aanvullend pensioen in handen is van een pensioeninstelling, ben je zeker dat je je kostbare appeltje voor de dorst nooit kwijtraakt als je werkgever wordt overgenomen, financiële problemen heeft of failliet gaat.

Vanaf wanneer wordt het aanvullend pensioen opgebouwd?
 

De aansluiting vindt plaats van bij de indiensttreding, voor zover aan de aansluitingsvoorwaarden wordt voldaan. Vanaf 1 januari 2019 is het niet langer mogelijk om de aansluiting te koppelen aan een minimumleeftijd of anciënniteitsvoorwaarden. Er is ook geen mogelijkheid meer om te voorzien in een wachttijd voor de verwerving van aanvullende pensioenrechten.Verworven rechten worden dus opgebouwd van bij de aansluiting.

Als aangeslotene heb je ook het recht om, op verzoek, bijkomende informatie te krijgen over de voorwaarden voor het verwerven van aanvullende pensioenrechten en de gevolgen die de beëindiging van de arbeidsrelatie heeft op het aanvullend pensioen. Meer informatie over die gevolgen vind je in het sleutelmoment 'Ik ga binnenkort weg bij mijn werkgever'.

Hoe wordt je aanvullend pensioen uitbetaald?

Werknemers ontvangen hun aanvullend pensioen op het moment dat ze met pensioen gaan. Afhankelijk van het pensioenplan kan het opgebouwde bedrag in één keer worden uitbetaald (storting van een kapitaal) of in de vorm van een rente.

Om alles te weten te komen over de betaling van je aanvullend pensioen, de voor- en nadelen van kapitaal en rente, klik hier.

Twee belangrijke documenten: het pensioenreglement en de pensioenfiche

• Elk jaar ontvang je een pensioenfiche waarop het brutobedrag staat dat op dat moment al is opgebouwd (= verworven reserves), het bedrag dat je aan het einde van je loopbaan mag verwachten en het bedrag dat je begunstigden ontvangen als je voor de pensioenleeftijd zou overlijden.
  
  Het is niet altijd makkelijk om een pensioenfiche te ontcijferen. Daarom hebben we een verklarende fiche opgesteld.
   
• Je pensioenreglement beschrijft de regels die van toepassing zijn op je aanvullend pensioen. In dit document vind je wie aangesloten is, wie de premies betaalt en wanneer je je aanvullend pensioen ontvangt. Je kan daarvoor contact opnemen met je huidige of vorige werkgever en je pensioeninstelling. Het is zeker de moeite waard om dat reglement eens door te nemen, al is het maar om een duidelijker beeld te krijgen van wat je kan verwachten als je met pensioen gaat.